革開放后私家車開始流行，人們代步的工具隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的節(jié)奏，也逐漸升級換代，增容擴(kuò)量。其結(jié)果，現(xiàn)代都市病驟至，交通擁堵，道路成為停車場，空氣質(zhì)量急劇下降，大中型城市無一例外。于是超級大都市實行限號出行，私家車限量發(fā)牌，以圖緩解交通擁堵。因而人們的主流還是寄期望于每日在市內(nèi)巡游的出租車上。
但是，每當(dāng)上下班高峰時段，雨雪天，出租車便一車難求。即便上車后，也時常會遭遇短途拒載，更有甚者，司機(jī)故意兜圈子，高價宰客，如此種種，層出不窮。于是，黑車（無運(yùn)營執(zhí)照的車）暗中伺機(jī)而動，在機(jī)場、車站、碼頭頻頻擾民，百姓求對策的呼聲高漲。
隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的快速到來，網(wǎng)約車成為代步新貴。消費(fèi)者可以通過手機(jī)等智能設(shè)備，登陸網(wǎng)約車平臺，預(yù)約代步工具。其不僅可以網(wǎng)約出租車，連閑置在家的私家車都可以通過網(wǎng)約車平臺（例：滴滴、優(yōu)步）預(yù)約，作為專車來為消費(fèi)者提供代步。
私家車從事網(wǎng)約服務(wù)，目前已經(jīng)出現(xiàn)多種形式的網(wǎng)約用車。有的幾人“拼車”，有的搭乘“順風(fēng)車”（車主在自己遠(yuǎn)行時，通過網(wǎng)約平臺尋找搭乘同方向的乘客），這種方式既可節(jié)約能源，又可減少車輛尾氣排放，為抑制霧霾做貢獻(xiàn)。
盡管如此，網(wǎng)約車一入市，即遭遇了各路人馬見仁見智、評說不一的窘境。直至七部局辦一紙公文（《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》）問世，國務(wù)院辦公廳（關(guān)于深化改革推進(jìn)出租汽車行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見）出臺，網(wǎng)約車新政才塵埃落定。
網(wǎng)約車私車保險，營運(yùn)事故誰買單？
網(wǎng)約車新政伊始，問題就接踵而來。只要是車在路上行駛，就存在可能發(fā)生碰撞、傷人、車損和物毀的風(fēng)險，我不撞人，但可能人來撞我。那么，網(wǎng)約車在運(yùn)營時如果發(fā)生交通事故，并引起了一定的損害，應(yīng)當(dāng)由誰來補(bǔ)償當(dāng)事人的損失？
我們先把網(wǎng)約車中的出租車排除在外，因為出租車加入的就是針對運(yùn)營車輛的保險，一旦發(fā)生事故，保險能賠。只有在私家車從事網(wǎng)約車營運(yùn)時，發(fā)生的交通事故且涉及人傷物損時，才會發(fā)生由誰來買單的疑問。
現(xiàn)實是：如果私家車加入的是為其量身定做的機(jī)動車保險（交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險、車輛保險），在事故發(fā)生后，雖然交強(qiáng)險給予賠付，但是保險公司對第三者責(zé)任險和車輛保險幾乎是異口同聲拒賠。請看實例：
實例1
7月，網(wǎng)約車新政后北京首例“網(wǎng)約車”交通事故責(zé)任案正在北京海淀法院開審，“網(wǎng)約車”與小轎車發(fā)生交通事故，交管部門認(rèn)定“網(wǎng)約車”全責(zé)。保險公司對“網(wǎng)約車”的責(zé)任拒賠。小轎車司機(jī)把“網(wǎng)約車”司機(jī)、網(wǎng)約車平臺運(yùn)營商及保險公司訴至法院，目前一審已宣判。
實例2
市民韓某將乘用車交給汽車租賃公司，成為網(wǎng)絡(luò)專車。這輛車被租出后肇事，將蘭某撞成十級傷殘。保險公司拒賠。傷者蘭某將韓某、租賃公司及保險公司告上了法庭。
保險公司的拒賠理由基本相同，而被保險人的反駁理由十分簡單也很通情達(dá)理：
保險公司拒賠理由
第一，私家車從事網(wǎng)約車營運(yùn)，其性質(zhì)屬于出租車業(yè)務(wù)，而其加入的是私家車保險，營運(yùn)期間發(fā)生的事故，不屬于私家車保險的責(zé)任范圍。
第二，按照保險法規(guī)定，車輛風(fēng)險程度顯著增加的，應(yīng)及時通知保險公司。保險公司接到通知后，要么解除保險合同，要么增加保費(fèi)。如果未通知的，發(fā)生了保險事故，保險公司不承擔(dān)責(zé)任。
保險公司一般都在保單上記載“風(fēng)險增加時需要通知保險公司”的提示。私家車網(wǎng)約運(yùn)營，風(fēng)險程度顯著增加，車主理應(yīng)通知保險公司，保險公司則會按照上述法律規(guī)定處理。
被保險人反駁的理由
第一，投保時并無說明私家車運(yùn)營網(wǎng)約車業(yè)務(wù)發(fā)生保險事故不屬于保險范圍，保險公司可以免責(zé)。
第二，在保險單上有關(guān)車輛風(fēng)險增加的提示中，并無明確提示私家車做網(wǎng)約車業(yè)務(wù)屬于風(fēng)險顯著增加，需要通知保險公司。
第三，保險公司并無適合私家車運(yùn)營網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的保險，那么加入私家車保險后發(fā)生的保險事故理應(yīng)賠償。
雙方博弈，公婆均占理，針鋒對麥芒，至今無一錘定音的權(quán)威聲音，網(wǎng)約車的理賠難已經(jīng)受到了民眾的普遍關(guān)注。
網(wǎng)約車身份特殊，如何應(yīng)對理賠難？
網(wǎng)約車現(xiàn)在已經(jīng)成了很多都市人的出行方式，其合法地位也通過網(wǎng)約車新政得以確立，但網(wǎng)約車一旦出了車禍，因其買的不是營運(yùn)保險，卻經(jīng)營出租車業(yè)務(wù)，理賠難已經(jīng)走向社會。
理賠難的問題，不僅有保險產(chǎn)品不對路問題，還受到其他要素的影響。在具體運(yùn)作中，有三大難題擺在大家面前。
1.交通事故率偏高，保險經(jīng)營受擠壓
我國交通事故發(fā)生率居高不下，從交通事故中死亡人數(shù)的統(tǒng)計中可見一斑。
我國2002年萬輛死亡人數(shù)高達(dá)53人以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于美日；11年后的2012年，中國萬輛死亡率仍然居高不下，仍是美國的4倍，日本的9倍（參見右下表）。2015年，我國機(jī)動車擁有數(shù)為2.79億輛，交通事故死亡人數(shù)為72387人，萬輛死亡人數(shù)為2.59人，該數(shù)字仍然高于發(fā)達(dá)國jia，成為世界上死于交通事故人數(shù)較多的國jia之一。
由于我國交通事故的發(fā)生率居高難下，不少保險公司經(jīng)營遭遇滑鐵盧，車險經(jīng)營呈現(xiàn)赤字。有的外資保險公司，如美亞保險，面對巨大的中國車險市場，也只能望洋興嘆，選擇退出車險經(jīng)營。
私家車發(fā)生事故的風(fēng)險率本來就比較高，如果再加上經(jīng)營網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，在擁堵的車道上，更是增大事故發(fā)生率，保險經(jīng)營利益將受到一定程度的擠壓。
2.營運(yùn)前缺少培訓(xùn)，事故發(fā)生率高企
私家車駕駛員沒有受過商業(yè)運(yùn)營駕駛車輛的專業(yè)訓(xùn)練。
在國外，如要獲得出租車司機(jī)的駕駛執(zhí)照，除考普通駕駛執(zhí)照的必修科目外，還必須增加出租車載客駕駛科目的訓(xùn)練和考試。如果沒有接受過此類專業(yè)訓(xùn)練，對如何an全駕駛和保護(hù)乘客，僅限于感性認(rèn)識，沒有實踐經(jīng)驗和理論支撐，那么當(dāng)駕駛途中路況突發(fā)異常的情況下，就不知如何有效保護(hù)乘客的安quan，容易發(fā)生載客受傷的事故。
因此，當(dāng)加入私家車保險的網(wǎng)約車發(fā)生事故時，保險公司對因駕駛員沒有受過專業(yè)訓(xùn)練而導(dǎo)致風(fēng)險顯著增加的運(yùn)營車輛拒賠，于情于理都無可指摘。
3.網(wǎng)約車確立新政，無適合保險產(chǎn)品
如前所述，私家車兼營網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，私家車保險不能覆蓋其風(fēng)險，但是其又非正式營運(yùn)車輛，也不適合加入營運(yùn)車輛保險，按目前的保險費(fèi)率計算，營運(yùn)車輛保險的保費(fèi)大約是私家車保險的一倍。那么，網(wǎng)約車到底應(yīng)當(dāng)加入何種車險？
答案是，目前暫無適合私家網(wǎng)約車加入的保險。因此，私家網(wǎng)約車主在投保時遭遇尷尬，不少保險公司直言，由于沒有合適的保險產(chǎn)品，原則上不予接受投保。
詳究其原因，是因為保險公司面對的是保險風(fēng)險發(fā)生率完全不一的人群，私家網(wǎng)約車中有的將其作為職業(yè)每天十幾小時載客，有的僅月載客數(shù)次，出車的頻率因人而異，因時而異，因天氣而異，因生活節(jié)奏而異。保險風(fēng)險發(fā)生率隨著載客次數(shù)的變化而變化，面對如此風(fēng)險率不一的人群，無法采用統(tǒng)一的保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，保險公司暫時無適合險種出臺。
為什么風(fēng)險程度不同的對象，不能加入同樣一種保險呢？這要從保險經(jīng)營的原理講起。保險經(jīng)營是靠大數(shù)法則而建立起來的一種事業(yè)，世界上風(fēng)險的發(fā)生看似沒有規(guī)律的現(xiàn)象，如果增加觀察的數(shù)量，達(dá)到大數(shù)時，其規(guī)律就出現(xiàn)了。較明顯的大數(shù)事例就是人的性別，從小范圍看，如看一個村落，男女人數(shù)可能不會各半，但是放到大數(shù)中，世界上的男性和女性比例各占50%，這就是大數(shù)法則。保險經(jīng)營就是建筑在這樣一個法則之上。地震，暴風(fēng)雨等自然現(xiàn)象，人的患病，車禍的發(fā)生，看似毫無規(guī)律可循，但在大數(shù)法則中，可以找到其發(fā)生的規(guī)律和發(fā)生的頻率。由于保險公司補(bǔ)償給被保險人或受益人的保險金，是源于每位投保人繳納的保險費(fèi)。因此，保險經(jīng)營要求是凡參加同一種保險的人，在風(fēng)險發(fā)生率等條件上必須是基本相同的，在承擔(dān)風(fēng)險的比率上也要求是均等的，這樣才能計算出該種被保險人群的風(fēng)險發(fā)生率，參加人應(yīng)繳納的保險費(fèi)，才能保證萬一風(fēng)險發(fā)生，保險公司能有足夠的經(jīng)濟(jì)支付能力為投保方（含被保險人、受益人）補(bǔ)償因事故而帶來的損失。
因此，風(fēng)險發(fā)生率大幅度高于標(biāo)準(zhǔn)者，不能使用同一個保險品種，如果使用同一保險品種時，則對其他參加該保險的投保方不公平。微小的風(fēng)險差異，可以通過提高費(fèi)率等方法來調(diào)整，但是，風(fēng)險量過高的情況下，保險公司一般不會采取以提高費(fèi)率的方式接受繼續(xù)參保，而是采用拒保的方式來解決這種難題。
總之，由于網(wǎng)約車的出車頻率隨意性太強(qiáng)，其風(fēng)險程度參差不齊，保險品種內(nèi)的風(fēng)險率無法進(jìn)行測算，因此，無法根據(jù)大數(shù)法則下的風(fēng)險發(fā)生率對保險費(fèi)率進(jìn)行厘定。換言之，風(fēng)險發(fā)生率無法確定的話，如果按照現(xiàn)在私家車和營運(yùn)車保險產(chǎn)品設(shè)計的思路，保險產(chǎn)品無法設(shè)計，專門為網(wǎng)約車設(shè)計的新產(chǎn)品難以登場。這就是為什么當(dāng)網(wǎng)約車新政實施后，而與其相匹配的保險產(chǎn)品遲遲不能問世的主要原因。因此，保險公司在開發(fā)保險產(chǎn)品時，如何緊跟新形勢，開發(fā)適合網(wǎng)約車的新產(chǎn)品已經(jīng)成為保險行業(yè)的課題。創(chuàng)新產(chǎn)品的問世，尚需時日。
4.“從人”“從車”哪種好，保險設(shè)計遇難題
私家車主從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，其主要表現(xiàn)為“車主利用業(yè)余時間兼職”，而并非是車輛從私家車的性質(zhì)改變?yōu)椤叭〉眠\(yùn)營牌照正式的運(yùn)營車輛”。
我國的商業(yè)車險采用的是“從車原則”，以“車”為中心設(shè)計保險產(chǎn)品并厘定費(fèi)率。換言之，保險產(chǎn)品的設(shè)計，車險費(fèi)率的厘定是根據(jù)投保車輛的以往發(fā)生事故的情況來判斷，不考慮駕駛?cè)藛T的因素。
其實，汽車的方向盤掌握在駕駛?cè)藛T手中，目前尚未到全自動駕駛車輛的時代，人的因素在風(fēng)險發(fā)生率中占據(jù)主要的地位。除了飲酒、醉酒、藥物等法律禁止駕駛的事項外，年齡，交通事故的肇事前科和違反道交法記錄，都將直接影響未來的風(fēng)險發(fā)生率。特別是年齡，根據(jù)各國經(jīng)驗數(shù)據(jù)顯示，18歲到20歲之間年齡段，交通事故的風(fēng)險發(fā)生率較高；20歲到26歲年齡段，風(fēng)險發(fā)生率相對26歲以上的年齡層較高；而65歲之后，人的反應(yīng)相對遲鈍，也容易違規(guī)和發(fā)生交通事故。由于各年齡段風(fēng)險發(fā)生率各不相同，因此，理應(yīng)將上述年齡段的人群予以區(qū)分，不同的年齡段適用不同的保險費(fèi)率，費(fèi)率的精準(zhǔn)化有助于減少事故的發(fā)生。
到底是以網(wǎng)約車的兼職者為保險標(biāo)的（從人原則）來設(shè)計產(chǎn)品和厘定保險費(fèi)率，還是根據(jù)車輛為保險標(biāo)的（從車原則），根據(jù)其使用性質(zhì)的改變來設(shè)計產(chǎn)品和厘定保險費(fèi)率，目前尚無權(quán)威的論斷。
打造網(wǎng)約車保險，開口保單解難題
2016年11月1日起，網(wǎng)約車新政正式亮相，公交車、出租車之外的第三領(lǐng)域——網(wǎng)約車以合法身份正式進(jìn)入營運(yùn)市場。既然新生事物已經(jīng)被官方所認(rèn)可，保險行業(yè)也應(yīng)快速跟隨，編織好維護(hù)社會安定的an全網(wǎng)。
首先，在政府監(jiān)管條件成熟時，可要求網(wǎng)約車司機(jī)在正式開始獲取運(yùn)營資質(zhì)前，接受駕駛出租車有關(guān)業(yè)務(wù)方面的專業(yè)訓(xùn)練，如此這般可大大減少事故的發(fā)生。
其次，目前的私家車保險和營運(yùn)車輛保險都無法覆蓋網(wǎng)約車的特殊性質(zhì)，保險行業(yè)為了應(yīng)對網(wǎng)約車的登場帶來的各種風(fēng)險，應(yīng)在私家車保險和營運(yùn)車輛保險之外，開辟第三領(lǐng)域——網(wǎng)約車保險來解開網(wǎng)約車?yán)碣r難的社會性難題，已經(jīng)迫在眉睫，刻不容緩。
但如前述開發(fā)新產(chǎn)品大的難關(guān)在于，被保險人群和被保險車輛其風(fēng)險發(fā)生率的差異偏大，網(wǎng)約車主營運(yùn)頻度不一，有的月數(shù)單業(yè)務(wù)，有的每天8小時以上，傳統(tǒng)的機(jī)動車保險產(chǎn)品無法應(yīng)對。
為了解決此難關(guān)，網(wǎng)約車保險可借用貨物運(yùn)輸險中的開口保單方式，采取費(fèi)率差別化措施來為網(wǎng)約車量身定做，新型保險的要點(diǎn)如下：
1.網(wǎng)約車投保時可按照營運(yùn)車輛的保險費(fèi)率收取保費(fèi)。
2.保險合同期滿時，根據(jù)網(wǎng)約車平臺提供的出車記錄，調(diào)整保費(fèi)，多退少補(bǔ)。除特殊情況外一般是保險公司退還保費(fèi)給投保人。
3.根據(jù)駕駛?cè)藛T（被保險人）的不同年齡段的風(fēng)險發(fā)生的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，設(shè)計出適合各種年齡段的保險費(fèi)率。
如此這般，被保險標(biāo)的風(fēng)險程度不一的問題，將可迎刃而解，新的保險產(chǎn)品問世指日可待，理賠難亦可得到解決。
